新生兒醫療險的迷思(二),保費應該編列多少?

談這個問題,會非常赤裸!!

我想先請問您:您認為,一般而言,保險業務員會推薦給您較高的保費?或較低的保費?

如果您的答案是,較高的保費,再請問您:這份較高保費預算的保險規劃,真的提高比較好的保障嗎?

真的是針對新生兒規劃的嗎?還是業務員只是為了獲得比較好的業績而擬定的?

然後,保險業務員說服了您,或強迫您,投保了?

假設因為這樣,保險業務員,榮獲了某個獎項,頒獎時,還不忘記跟大家分享,他是如何的發揮保險的愛與責任!他是如何的用心服務客戶!

最後,經過一段時間,如果有一天,您的保費付不出來,這份保險規劃會如何?

對!沒按時繳交保費的話,最後,失效!

最近,我們夥伴遇到一個案例,小夫妻,家庭年收入80萬,保費總支出將近23萬!

當然,這有包括理財型的保費。但是,23萬耶!

檢視其中細節,更發現,保障部分的保費,非常不合乎效率!

(本篇不討論規畫細節,後續再另外專篇討論)

三年前,我自己有另外一個個案,也是小夫妻家庭,雙薪家庭,即將新增第一個小寶寶,媽媽將請假在家照顧小孩。

他們委請市場上號稱最有良知的財務顧問公司,由顧問幫他們量身規劃了家庭保障。

結果,爸爸的保障,1000萬,年繳保費8萬;媽媽,年繳保費3萬。

尚未包括理財部分的保費。

而且,顧問還建議媽媽將已經繳交10年的儲蓄險解約,以這筆預算,投入變額年金(投資型保單的一種)的平台,為退休及早做準備!?

這是甚麼東西呀?!

有機會,我一定會跟大家討論「保障額度」與「保費預算」之間的平衡觀念。

我想強調的是,

家庭總保費/家庭總收入(稅前),最佳區間8%~10%。

爸媽二人的保障,最佳保額是收入的10倍。若有房屋貸款或其他負債,則另外加入。

先守住保障額度需求,若是保費超過了比例,則退而求其次,縮短保障年期,或選擇團保,或選擇意外險。

但是,如果,既守住了保障額度,又保費超過合理比例甚高,

這,算哪門子的財務規劃?

因為,如果有一天,保費繳不出來,這張保單會怎樣?

對,失效!

對,就好笑了!

 

作者:韓博緯 i親親媽媽教室創辦人

文章來源:http://bankerhan1972.pixnet.net/blog

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