從新生兒保險的迷思,您看到什麼樣的社會問題?

    我認識一位朋友,年輕的保險業務員,剛入行,最近業績壓力大,因為公司要考核他。

    突然,他的一位朋友主動找他規劃保險,天賜良機!?

    這位準客戶,男性,單身,近年內計畫結婚,收入穩定。

    這位保險業務員提供給這位準客戶的保險規劃,年繳保費49000,住院醫療日額3500,重大疾病20萬,防癌險日額6000,意外身故200萬,手術醫療。

    結果,成交了,同時解決了這位保險業務員的燃眉之急,考核低空飛過。

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    我們都聽過,蝴蝶效應,這個案,在未來,會發生甚麼樣的蝴蝶效應? 

    不知道,但是,我看過非常多這樣的個案的「現在」,也就是說,這樣的個案繼續發展下去的狀況。

    因為經營 i 親親媽媽教室的關係,我們接觸到的客層,幾乎都是即將誕生新生命的小家庭。其中,最常見的財務高風險家庭,其財務結構與保費支出、保險規劃內容:家庭年收入80萬~100萬,房貸、車貸、保險費總數超高。而與我本業有關的保費,經常是夫妻二人總保費(保障型)幾達10萬元。細究其保障內容,往往是終身醫療險、終身重大疾病險、還本型防癌險,然後,沒有壽險,頂多意外險100萬或200萬。

    幫他們規劃的保險業務員,往往是好朋友、同學或長年服務這小夫妻的父母親的「阿姨」、「叔叔」。

    這些準客戶當中,有些會接受我們的建議,重新規劃,用合理的保費金額,規劃適合此一人生階段的保障內容;當然,有些不會接受我們的建議,究其原因,大致是:人情難卻、捨不得已經繳交多年的保費、無法接受觀念。

    財務自由,本來即誠屬難得。如今,我們看過的這些高風險財務家庭,如何達成財務自由?過去已經錯誤好幾年,如今無法調整,在這樣情況之下,收入支出,嚴重失衡,導致可支配收入更嚴峻,風險保障又嚴重缺乏,惡性循環,甚至保險費無法按時繳交。

    這,就是我們所看到、擔心的「社會問題」。

    孟加拉經濟學家尤努斯(Muhammad Yunus)於一九七六年創立微型貸款,從二十七美元的實驗貸款擴展成近百億美元的龐大事業,造福了無數窮人。然而,部分國家卻將此模式轉變為「高利貸營利」為主,例如:印度的微型貸款,多透過婦女團體來深入鄉村貧窮人口,金額通常在二百美元以下,但年利率驚人,從二十五%到一百%都有。微型貸款在印度浮濫扭曲,高利貸及暴力討債頻傳,導致多起自殺事件。過去幾年成長快速,即使爆發自殺事件,融資仍供不應求。尤努斯的扶助窮人的美意變質,成為高利貸訛詐資金的管道。

    保險行業,似乎就是如此。保險行業,當然解決了很多社會問題,同時,因為行業自身的潛規則,卻也帶來了社會問題。      

    ※作者:i 親親媽媽教室創辦人 韓博緯

文章來源:http://bankerhan1972.pixnet.net/blog

 

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